Existem benefícios no seguro de viagem para viajantes com bolsos profundos?

No meu entendimento (e posso estar errado), o seguro médio custa a você mais do que a quantidade de sinistros que a seguradora espera pagar. Portanto, se você puder pagar as perdas, pode esperar pagar menos quando não comprar o seguro.

Por exemplo, digamos que eu tenho US $ 10.000 no meu cartão de crédito e posso me dar ao luxo de perder todo esse dinheiro. Se minha bagagem for perdida ou eu tiver que pagar contas médicas até esse valor, não será um desastre para mim. Portanto, não adianta comprar um seguro que cobre até US $ 10.000.

Então, estou correto e, se não, quais são as vantagens do seguro de viagem para mim? Por exemplo, um hospital me trataria melhor se eu tivesse seguro? Ou se eu fosse atropelado por um carro, inconsciente. Obviamente, os médicos não sabem quanto dinheiro eu tenho, mas se eu levar documentos de seguro comigo, há uma chance de que eles os leiam (e possivelmente me tratem melhor).

O seguro é mais útil para perdas raras, mas graves. Perdas frequentes, mas pequenas, devem ser seguradas por si mesmas (ou seja, pagas por você), exatamente pelos motivos que você declarou.

Se minha casa queimar, não ligo para que as seguradoras ganhem dinheiro com o seguro do imóvel. Não posso pagar algumas centenas de milhares de dólares para substituir minha casa e meu conteúdo. Nenhuma quantidade de comportamento salvador tornará isso viável para mim sem cruzar os dedos e torcer para que isso aconteça no final da minha vida adulta e, mesmo assim, destruirá seriamente meus planos de aposentadoria.

O seguro médico de viagem é precisamente essa cobertura. Provavelmente, posso pagar se tiver uma pedra nos rins e precisar ir ao hospital tomar um Demerol (passo minhas pedras naturalmente, até agora). O que eu não posso pagar é se eu tiver algum evento cardíaco, acabar hospitalizado por uma semana após sérios cuidados emergentes e receber uma fatura de US $ 350.000 ... ou até US $ 35.000 seria bastante perturbador.

A menos que você seja velho ou tenha certas condições pré-existentes, o seguro médico de viagem é barato. Aqui no Canadá, custa dezenas de dólares para uma viagem típica (apesar de os planos de saúde pública pagarem pouco ou nada fora do país).

Por outro lado, não asseguro a interrupção da viagem, porque o tipo de viagem que faço não me expõe a grandes quantidades de risco. Meus voos podem não ser reembolsáveis, mas posso remarcar com crédito para uso em um ano, para que minha perda seja atenuada e a maioria das reservas de hotéis possa ser cancelada. Se eu reservasse uma viagem pré-paga cara e não fosse reembolsável, pensaria novamente nisso, mas não é o que faço agora.

O princípio básico de comprar qualquer seguro é que é prudente fazê-lo se você não puder pagar o passivo potencial do próprio bolso. É por isso que obter seguro para algo como um telefone celular geralmente não é aconselhável, já que a maioria das pessoas seria melhor se auto-seguro comprando um novo dispositivo sempre que necessário.

Portanto , não , não compre seguro se puder pagar as contas e se o país em questão não exigir que turistas estrangeiros o adquiram. Mas esteja ciente de que, em um país como os EUA, você pode facilmente chegar a uma fatura de centenas de milhares de dólares; portanto, você precisa ter muita certeza de suas próprias reservas financeiras antes de arriscar essa mudança.

Uma medida mais prudente seria comprar um seguro de saúde com uma franquia alta (por exemplo, US $ 10.000 em seu cenário específico). Isso permitiria a compra de um plano de seguro mais barato, mas ainda o cobriria em caso de uma grande emergência.

A regra geral é que você o segura apenas se não puder pagar .

Portanto, se seu seguro não pode cobrir mais do que você pode, como seu exemplo de US $ 10.000, não faz muito sentido. Isso é típico para coisas como seguro de bagagem perdida ou roubo, que basicamente pagam por coisas razoáveis ​​com você, mas não se você tiver uma mala cheia de pedras preciosas ou dinheiro.

O seguro de saúde, por outro lado, pode cobrir centenas de milhares, senão milhões, dependendo da política e cobertura específicas. Obviamente, a probabilidade de que você precise disso é baixa, mas esse é o objetivo do seguro. É mais provável que você precise de algumas centenas de dólares, do que alguns milhares de cem mil! Mas isso pode acontecer. Há um tempo atrás, havia notícias de alguém que tinha que receber anti-veneno a US $ 40 mil / tiro mais o transporte de helicóptero e ela explodiu sua cobertura máxima.

É importante saber que tipo de cobertura você está recebendo. Se você tiver um seguro de saúde genérico, por exemplo, normalmente pagará apenas as despesas médicas. Digamos, se você quebrar uma perna, geralmente cobre o custo de transportá-lo para cuidados médicos e tratamento médico, mas nesse momento você pode não ser capaz de continuar com sua viagem ou até mesmo iniciá-la, se isso acontecer um pouco antes. Isso significa que você também deve considerar o custo da viagem como uma perda potencial e se deseja garantir ou não.

A palavra "seguro de viagem" é um pouco ampla. Você mesmo mistura várias coisas, entre elas a perda de sua bagagem, cartão de crédito e ser atropelado por um carro.

Geralmente, os seguros nunca são realmente prejudiciais, mas geralmente são um desperdício de dinheiro. Às vezes, no entanto, não ter um seguro é simplesmente estúpido. Alguns seguros, toda pessoa deve ter .

Existem seguros de viagem que cobrem o cancelamento da viagem. Eu não precisava disso uma vez em quatro décadas. Se você é de alguma forma atencioso, as chances de algo aleatório acontecer (sendo atropelado por um carro um dia antes de sair de férias?), O que tornaria o seguro valioso, são muito baixas.

Há bagagem perdida, mas a companhia aérea já tem um seguro para isso. A compensação não é realmente excelente, mas é suficiente e você menciona ter bolsos fundos de qualquer maneira. Em caso de dúvida, coloque duas garrafas de água em cima para maximizar o peso da bagagem até o limite permitido (a compensação pela bagagem perdida é por quilograma). Um seguro adicional para isso é, na minha opinião, desperdício de dinheiro. Às vezes, esse tipo de seguro é suportado pelo seu VISA (ele é meu), então é provável que você já o tenha, mesmo que não precise dele. Verifique seu contrato para ter certeza, apenas por precaução.

Há cartões de crédito sendo roubados ou perdidos. Não aconteceu comigo uma vez na minha vida. Não aconteceu nenhuma vez com ninguém da minha família, incluindo meus avós .
Mas com certeza, isso pode acontecer, sem dúvida. Conheço alguém na academia (cara forte, 15 anos mais novo que eu) que foi assaltado há meio ano na Espanha. Merda acontece. Adivinhe, o seguro da casa dele cobriu o caso (não me pergunte o que isso tem a ver com a casa!). Mais uma vez, verifique seu contrato existente.
Então, você pode ser roubado ou perder seu visto, mas sabe o que mais? A VISA já tem um seguro que cobre tudo acima e tanto, depois de tanto tempo (depende do seu contrato, no meu caso, é algo como 500 € no máximo e zero por quaisquer perdas após relatar a perda, o que é ridiculamente pouco dinheiro comparado à compra de um seguro extra para algo que praticamente nunca acontece).

E então, está ficando doente ou sendo atropelado por um carro no exterior, qualquer coisa desse tipo. Oh, diabos, você absolutamente quer um seguro para isso. Não ter um seguro para esse caso é realmente muito estúpido. Sim, isso também é uma coisa rara, mas quando isso acontece , oh meu Deus.
Além disso, você não quer apenas um seguro, mas deseja um seguro que cubra as missões de resgate e o transporte de volta acompanhado, ou um médico que fale sua língua nativa e trabalhe com um padrão como no seu país de origem.

Tudo isso (já que eu tenho um seguro de saúde privado máximo) já está incluído no meu seguro de saúde "padrão", mas isso não é necessariamente verdade. Certifique-se de verificar antes de ir.

Se não estiver incluído, você pode obter uma cobertura completa por algo em torno de 50 € por ano. O que não é nada comparado ao benefício. Aqueles 50 € são um investimento muito bom! Observe que não é apenas uma questão de custo (embora o mencionado acima possa ser facilmente um número de 6 dígitos), mas também uma questão de conforto e poder dormir bem. Você não quer ficar ferido e doente em um país em que tem problemas para conversar com seu médico e onde talvez os padrões não sejam exatamente o que você está acostumado. Você não quer ser tratado de segunda classe também. Você não quer se preocupar em chegar em casa agora.

(Observe que eu nunca precisei desse tipo de seguro na minha vida, mas esse é o tipo de taxa que você pagará com prazer se não precisar.)

Você também deseja garantir que o seu seguro de responsabilidade civil (que você espera que já tenha) também o cubra no exterior. Porque, por mais improvável que seja, você pode facilmente enfrentar uma situação em que fica com uma responsabilidade de 6 ou 7 dígitos, que, mesmo se você tiver bolsos relativamente fundos, será muito doloroso ou quebrará o pescoço. Um seguro de responsabilidade pessoal (que normalmente também cobre cônjuge e filhos) também está na faixa de 50 a 100 € por ano, por isso é muito acessível em comparação com um tipo de risco financeiro no final dos dias.

Primeiro de tudo, existem vários tipos de "seguro de viagem" (pelo menos na Alemanha):

• seguro de cancelamento de viagem: este entra em jogo se você não puder viajar porque está doente ou o que seja, mas fez reservas não reembolsáveis, elas cobrirão isso para você. A menos que você tenha um bilhete de volta ao mundo não reembolsável, provavelmente será menos de US $ 10.000.
• Seguro de bagagem perdida: a menos que você estivesse carregando jóias, provavelmente poderá comprar roupas novas por menos de US $ 10.000.
• "Seguro de interrupção de viagem": não tenho certeza se esta é a tradução correta para "Reiseabbruchversicherung", mas se você optar por viajar para casa mais cedo porque ficou doente, um membro da família morreu, sua casa foi danificada por uma tempestade ou algo semelhante, eles irão pague o custo extra por novos ingressos em sua casa. Isso também deve ser coberto no quadro de US $ 10.000.
• Seguro médico: como os outros declararam, isso pode facilmente exceder US $ 10.000. Dependendo de alguns detalhes, você pode realmente obter um tratamento "melhor" ao ter esse seguro adicional (tratamento mais rápido, mais médicos para escolher, ...)

Longa história: no seu caso, se possível, obtenha apenas seguro médico (é possível na Alemanha); caso contrário, obtenha um pacote com o seguro médico incluído.

Além do seguro de viagem médico já mencionado, outro tipo que você provavelmente não pode se cobrir é o seguro de responsabilidade pessoal .

Se você viajar para os EUA e causar um acidente, a outra parte poderá processá-lo. Procurá-lo por muito dinheiro. Solicite que você cubra as contas do hospital ($$$), a perda estimada de renda e mais um pouco para cobrir perdas mais vagamente quantificáveis ​​(como perda de qualidade de vida). Isso pode facilmente ser tanto quanto, na verdade, mais do que se você for hospitalizado, porque as contas médicas da outra parte são apenas um componente do seguro de responsabilidade pessoal.

É mais provável que isso seja relevante se você estiver dirigindo um carro; nesse caso, esse seguro de responsabilidade é exigido por lei, mas em muitos estados dos EUA o mínimo legal tem um máximo na ordem de dezenas de milhares, o que é insuficiente. Portanto, se você viajar para os EUA e alugar um carro, tenha muito cuidado para que seu seguro de responsabilidade civil cubra a responsabilidade pessoal na ordem de milhões. $ 10.000.000 é provavelmente o máximo. US $ 10.000 não é. Mas também é possível (embora improvável) causar um acidente grave sem dirigir um carro, então você desejará um seguro que o proteja contra isso.

Embora muitas outras respostas considerem o caso econômico, há outros casos a serem considerados. Para vistos Schengen, o regulamento da UE 810/2009 diz no artigo 15

1. Os requerentes de um visto uniforme para uma ou duas entradas devem provar que possuem um seguro médico de viagem adequado e válido para cobrir quaisquer despesas que possam surgir relacionadas ao repatriamento por motivos médicos, atendimento médico urgente e / ou tratamento hospitalar de emergência ou morte , durante as suas estadias no território dos Estados-Membros.

2. Os requerentes de um visto uniforme para mais de duas entradas (entradas múltiplas) devem provar que possuem um seguro médico de viagem adequado e válido, cobrindo o período da primeira visita prevista.

   Além disso, esses requerentes devem assinar a declaração constante do formulário de pedido, declarando que estão cientes da necessidade de possuir um seguro médico de viagem para estadias subsequentes.

Enquanto leio o art. 15, nenhuma exceção é feita para pessoas que são autosseguras. Portanto, há pelo menos um caso em que, se for aplicável a você, o seguro de viagem é obrigatório.

Além de cobrir custos improváveis, mas altos, como contas médicas, as apólices de seguro de viagem também podem fornecer acesso a algum tipo de linha direta para obter ajuda no caso de um evento segurado, ou pelo menos um evento segurado que se qualifique como necessitando de assistência urgente.

Esse é um benefício potencial na forma de tempo e conhecimento, difícil de definir com precisão quando você está adotando a política, mas que pode ser inestimável se você precisar. Por exemplo, se você ou um membro da família se machucar em um acidente enquanto estiver em um país estrangeiro que não conhece bem, provavelmente ficaria muito grato por ter acesso a conselhos sobre qual hospital usar, para que sua viagem seja reorganizada. do que você ter que fazer essas ligações e assim por diante.

Felizmente, eu nunca tive que recorrer a um serviço assim, por isso só tenho evidências em segunda mão e anedóticas de que são eficazes - qualquer fonte de dados objetivos seria bem-vinda.

O seguro de viagem é geralmente um seguro de curto prazo. Você paga uma vez e depois para. No Canadá, eu sempre comprava seguro de viagem quando viaja para o exterior ou a uma longa distância da fronteira EUA / Canadá. Geralmente, o Canadá pagaria para me levar de volta para casa se eu sofrer um acidente nos EUA, mas se eu tiver que passar algum tempo em um hospital dos EUA, especialmente se estiver no Havaí ou algo assim, seria melhor comprar um seguro. Mesmo se eu puder pagar uma conta hospitalar de um milhão de dólares, seria melhor comprar um seguro de viagem de curto prazo.

Atualmente, não compro nenhum seguro adicional, porque meu seguro de grupo no local de trabalho cobre viagens pessoais para toda a minha família. Mas ainda estou seguro quando viajo.

no seguro médio, você paga mais do que a quantia de sinistros que a seguradora espera pagar.

Isto está incorreto. Em média, o seguro espera coletar mais em toda a base subscrita do que em pagar para toda a base. Mas muitas vezes, se um indivíduo fizer uma reclamação, receberá muito mais do que jamais pagou. As pessoas que nunca fazem uma reclamação cobrem esse pagamento adicional.

O seguro é mais um serviço de gerenciamento de riscos. Você tem 100% de chance de pagar uma pequena quantia, além de uma baixa chance de pagar uma quantia maior. Você paga uma quantia menor para limitar o risco de pagar uma quantia maior. Esse é o benefício que ele oferece.

Esse benefício ainda se aplica, não importa quanto dinheiro você tenha: você pode preferir pagar US $ 10 garantidos do que correr o risco de pagar os US $ 10.000 completos, mesmo que possa sustentá-lo.

Medical é um exemplo perfeito em que os custos podem subir rapidamente acima de US $ 10.000 e o seguro é uma boa proteção contra esse dreno potencialmente maciço da riqueza. O seguro contra um voo atrasado, por outro lado, será limitado em escopo e valor potencial. Você pode preferir correr esse risco e pagar a diferença se as probabilidades estiverem contra você.

A maioria das respostas afirma que é aconselhável não ter seguro se você puder pagar as perdas. Eu discordo completamente disso. No meu caso, posso pagar vários milhares se algo der errado, mas pagando um pouco mais de cem euros por ano, garanto que nunca chegue a isso, o que me poupa muito estresse. Se essas perdas relativamente grandes são algo que você pode pagar, o que você paga pelo seguro é insignificante em comparação com isso, e se isso torna as viagens mais agradáveis ​​e sem estresse, não vejo como você justifica não fazer uma.

A melhor coisa a fazer para todo o seguro é obter o limite mais alto para reduzir ao máximo o risco de eventos catastróficos, com a franquia mais alta que você pode manipular / pode obter.

Isso é mais barato por duas razões: uma, porque em 99,9% dos casos o seguro nunca vai ouvi-lo, então eles não trabalham com você, exceto com o dinheiro. Com o seguro de viagem, eles provavelmente nunca ouviram falar de 95% de seus clientes, mas os 5% custam muito dinheiro apenas para lidar com os casos.

Segundo, se você disser 10.000 libras dedutíveis, provavelmente tentará manter o custo baixo (abaixo de 10.000 libras), porque até esse valor é o seu próprio dinheiro. Se você tiver uma opção de tratamento que custa £ 8.000 e outra opção que custa £ 12.000, você tenderá a optar por £ 8.000 para que você e o seguro economizem £ 2.000.

(Uma vez, recebi um seguro de saúde em que uma franquia de 600 libras por ano reduzia o prêmio em 600 libras por ano. Portanto, você não poderia perder, na pior das hipóteses, pagaria os 600 libras que economizou. Para a companhia de seguros, eles ganharam dinheiro porque eles não precisavam lidar com reclamações de muitas pessoas e porque tentavam manter os pagamentos baratos até atingirem £ 600).