Por que duas opções de moeda estão disponíveis ao pagar via cartão em aeroportos no exterior?

Sempre que compro em aeroportos no exterior, sempre me pedem para escolher entre as opções de moeda ao pagar com cartão de crédito.

Uma é a moeda local e a outra é a moeda do país onde o cartão é emitido na [Índia (INR) no meu caso].

Por que existem duas opções? E quais são os benefícios de escolher um sobre o outro?

Se você selecionar a moeda local, ela será convertida na moeda do seu cartão de acordo com os termos do contrato do titular do cartão (por exemplo, nos EUA e no Canadá, geralmente é a taxa atual da Visa / Mastercard + 2,5%, ou possivelmente menor para alguns cartões extravagantes com taxa anual honorários). Alguns cartões podem adicionar uma taxa fixa por transação além disso.

Se você selecionar a moeda do seu cartão, a conversão será feita pelo banco comercial do fornecedor em que você está usando o cartão. A vantagem é que você vê imediatamente quanto está pagando na moeda do seu cartão - não há surpresas na fatura mais tarde. A desvantagem é que a taxa é, até onde eu sei, geralmente pior que a taxa do seu próprio banco (especialmente se você tiver um cartão de crédito realmente bom).

Ao fazer uma grande compra, vale a pena comparar as taxas. Para compras pequenas, descubra antes da sua viagem se o seu cartão cobra taxas fixas por transação e qual é a marcação da taxa (por exemplo, 2,5%). Se não houver taxa fixa e o percentual não for muito ruim, basta cobrar em moeda estrangeira o tempo todo.

O serviço que você está se referindo é chamado de " conversão dinâmica de moeda " e é vendido como uma conveniência extra em locais com forte presença turística, e não apenas em aeroportos. Muitas pessoas são tentadas a optar por sua moeda local porque supõem que isso as isentará de taxas interbancárias e taxas de câmbio desfavoráveis.

Começando com sua segunda pergunta ...

E quais são os benefícios de escolher um sobre o outro?

O benefício de pagar na moeda local é óbvio: você sabe o que a transação envolve. Geralmente ele é recolhido pelo emissor do cartão e repassado com taxas e taxas previsíveis que são regidas pelo regulador em seu país de origem. Portanto, embora o usuário final enfrente incerteza em saber a taxa de câmbio exata que aparecerá na fatura, ele tem a certeza de saber que ela será definida dentro de uma estrutura regulatória e, portanto, " próxima ao mercado ".

Quando você opta por pagar em sua própria moeda no exterior, a taxa de câmbio é estabelecida nesse momento pelo banco que estiver atendendo o varejista, e você não tem controle sobre ele. Isso pode levar a uma diferença desconfortável no que você realmente pagou.

Os reguladores na Europa exigem que aqueles que oferecem 'conversão dinâmica de moeda' exibam a taxa de câmbio antes de o cliente aprovar a compra.

A conversão dinâmica de moeda é legal no Reino Unido e na Europa, desde que os traders exibam não apenas o preço, mas também a taxa de câmbio usada antes do pagamento.

Fonte: Turistas alertados sobre os custos da taxa de câmbio (BBC, 24 de julho de 2017)

MAS , eles não regulam como a taxa de câmbio é apresentada ao cliente, e aí está um problema. O que pode ser apresentado é a taxa inversa da oferta da contraparte do banco e essa é uma taxa aplicável aos mercados atacadistas de moedas e que não está disponível para um mortal comum. Portanto, para avaliá-lo, o cliente precisa tomar o inverso da taxa e compará-la com a economia relativa que poderia obter usando um caixa eletrônico. As pessoas geralmente não estão dispostas a passar por esse tipo de aborrecimento.

Sua outra pergunta ...

Por que existem duas opções?

Os comerciantes adoram porque recebem uma comissão do fornecedor do DCC.

Os comerciantes que operam uma presença global, como a Costco, por exemplo, evitarão oferecer o serviço, pois isso interfere em suas estratégias internas de hedge . A Amazon, por outro lado, oferecerá DCC aos clientes cujos cartões de crédito são denominados em várias moedas; minha observação é que a Amazon gosta de exibir uma taxa de varejo do lado da oferta derivada da taxa de ontem (justa o suficiente para a maioria dos propósitos).

Isso mostra uma captura de tela ao vivo do DCC da Amazon. A taxa de câmbio chega a 500 pips em relação à taxa média do mercado do dia anterior. Você não pode comprar nessa quantidade (é muito baixo) de um banco de varejo por uma taxa que seja atraente; portanto, nesse caso, o DCC faz sentido. Advertência e sua milhagem pode variar .

Discussão estendida sobre as vantagens e desvantagens no artigo do DCC Wiki .

É sempre mais benéfico usar a quantidade local e não a quantidade convertida no local.

Muitas vezes me perguntam isso enquanto trabalho no banco eletrônico.

Existem algumas coisas que determinam como você é cobrado:

1. A moeda em que seu cartão é emitido.
2. A moeda local do banco adquirente do comerciante.
3. A moeda do esquema (VISA, MasterCard) sendo usada para intercâmbio.
4. As taxas de intercâmbio.
5. As taxas de transação estrangeira.
6. A moeda da conta à qual seu cartão está vinculado (se não for um cartão de crédito).

O ponto principal é que toda a reconciliação entre bancos e redes de cartões (chamadas esquemas) ocorre nas principais moedas comerciais; geralmente é o dólar, mas às vezes em euros. Existe uma taxa interbancária atualizada duas vezes em um dia útil.

Portanto, todas as transações devem ser cobradas e cobradas nessa moeda principal. Vamos dizer, é o dólar.

Portanto, se seu cartão for emitido em INR e for um cartão de crédito e você escolher a moeda local no dispositivo de ponto de venda, então:

1. O valor da moeda local é convertido para USD à taxa do contrato do banco comercial com o esquema (rede de cartões). Geralmente, é uma marcação sobre a taxa de midmarket ou bloomberg.

2. Este valor é cobrado no seu cartão.

3. Seu banco pega esse valor em USD e o converte novamente em INR a outra taxa.

4. O banco então adiciona as taxas de transação e de rede.

5. Esse valor total será cobrado na sua conta ou no saldo do cartão.

Se o seu cartão for emitido em INR e você escolher INR no ponto de venda:

1. Você está recebendo o equivalente em INR do valor em moeda local, convertido para USD (à taxa bancária do comerciante) e depois convertido para INR novamente (à taxa bancária do comerciante). Novamente, essa taxa é uma taxa de mercado intermediário.

2. Esse valor do INR é então convertido para USD à taxa de rede (esquema) e cobrado no seu cartão.

3. Os passos normais acima são seguidos.

Se o seu cartão for emitido em uma moeda importante, como o dólar americano, você será poupado de algumas taxas.

Alguns bancos desejam uma taxa extra se você pagar em moeda estrangeira, e a taxa de câmbio pode ser pior que a taxa oficial.
Portanto, pagar na sua moeda é mais barato.

Por outro lado, a loja ou o caixa eletrônico também podem cobrar se você pagar na sua moeda.

Por exemplo, obter dinheiro de um caixa eletrônico suíço na SFR é gratuito com meu cartão de crédito, mas definitivamente não com meu cartão de débito. Carregar o cartão em euros no mesmo caixa eletrônico seria gratuito para os dois cartões, enquanto o caixa eletrônico cobra uma taxa por isso. Essa taxa é mais barata que a taxa do cartão de débito, mas o uso do cartão de crédito é gratuito.

Normalmente (dependendo do seu cartão), seu banco oferece uma taxa de câmbio melhor que a do comerciante, portanto, escolher a moeda do comerciante é mais barato que escolher a moeda do seu cartão.

Problemas com reembolsos

No entanto, uma coisa a considerar é o que acontece se o produto que você comprou estiver com defeito ou se o comerciante não entregar o produto. Você pode se opor ao extrato do cartão de crédito, mas a maneira mais fácil e rápida é falar diretamente com o comerciante. Agora, o comerciante geralmente reembolsa a quantia que recebeu em sua moeda e a empresa do cartão de crédito a converte novamente em sua moeda. Isso significa que o comerciante não reembolsará a taxa que você pagou ao seu banco quando comprou o produto E o banco cobrará uma taxa adicional pelo dinheiro transferido de volta do comerciante para o seu cartão de crédito (porque o banco a converte na moeda do comerciante para sua moeda)